С 1 апреля Центральный банк России усиливает правила оценки финансовых возможностей заемщиков, что, по всей видимости, усложнит процесс получения кредитов без официальных доказательств доходов. Эта мера особенно затронет сектор ипотеки и заемщиков с низкими или "серыми" заработками. Регулятор связывает нововведения с ростом просроченных платежей и необходимостью более точного анализа долговой нагрузки.
Согласно новым правилам, банки ограничиваются в перечне поступлений, которые могут учитываться при расчете дохода заемщика. Ключевыми источниками теперь станут лишь заработные платы, пенсии, социальные выплаты и официально задекларированные доходы от аренды. Ранее финансовые учреждения имели больше свободы в интерпретации поступлений и могли использовать внутренние смягчающие меры для клиентов с зарплатными проектами. Финансовый консультант Илья Демщиков пояснил, что теперь под запрет попали модели, основанные на косвенных доказательствах, включая неофициальные доходы и структуры расходов.
Воздействие на заемщиков
Ужесточение правил направлено на минимизацию рисков невозвратов. По информации Центробанка, к началу 2026 года объем просроченной задолженности по необеспеченным займам достиг 1,66 триллиона рублей — это на 30% выше уровня годичной давности. Ипотечные обязательства также растут, хотя пока находятся на уровне 1%.
Новые требования существенно усложнят ситуацию для граждан с низкими официальными доходами и тех, кто получает "серые" зарплаты. Теперь необходимо документально подтверждать любые дополнительные доходы, включая проценты по вкладам. Для индивидуальных предпринимателей также вводятся более строгие требования: вместо самодельных справок требуется предоставление налоговой декларации.
Изменения для банков
С 1 июля банки начнут применять понижающий коэффициент к доходам, подтвержденным справкой "по форме банка". А к 2027 году подтверждение платежеспособности по такой справке вообще будет исключено. Цель регулятора заключается не только в снижении объемов «плохих» кредитов, но и в борьбе с теневой экономикой. Это повлияет на предпринимателей, которые раньше использовали подобные схемы для получения завышенных заработков для оформления ипотеки.
Еще одним уязвимым слоем остаются семьи, где один из супругов в отпуске по уходу за ребенком: такие заемщики теперь вынуждены подключать респондентов с подтвержденным доходом. Это создает дополнительные сложности для фрилансеров, самозанятых и неофициальных арендодателей.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина отметила, что новые меры должны в долгосрочной перспективе улучшить качество кредитных портфелей и оздоровить рынок. Однако в краткосрочной перспективе ожидается снижение выдачи ипотеки и уменьшение суммы кредитов.
Также заявлено о рисках, связанных с рассрочками от застройщиков. Это создает дополнительные сложности не только для заемщиков, но и для строительных компаний.
